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Comprendre les paiements en ligne en 2020



Si vous aimez la plupart des petites entreprises, vous avez probablement encaissé les paiements principalement en espèces ou par chèque. Bien que cela ait pu fonctionner pour vous dans le passé, les clients de ce monde numérique s’attendent à pouvoir vous payer en ligne. En fait, les consommateurs américains devraient dépenser 385 milliards de dollars en ligne en 2016, et ce nombre atteindra 632 milliards de dollars d’ici 2020. L’augmentation des frais en ligne est essentielle pour augmenter les bénéfices. Cependant, les paiements en ligne offrent également d’autres avantages à vous et à vos supporters. Voici ce que vous devez savoir sur les paiements en ligne en 2020.

1. Répondre aux attentes.

Les gens paient de plus en plus en ligne et s’attendent à pouvoir vous payer rapidement et facilement vos biens ou services.

2. Accélérez le processus.

Les paiements en ligne sont beaucoup plus rapides que les paiements manuels. Vous n’avez plus à attendre que ce chèque arrive ou soit vidé. L’ensemble du processus ne peut prendre que quelques minutes. Même les vendeurs de briques et de mortier en profitent, car les paiements en ligne éliminent la nécessité de rester en ligne.

3. Économisez du temps et de l’argent.

Les services de paiement en ligne vous informeront immédiatement si la personne détenant la carte dispose de fonds suffisants pour couvrir la transaction. Cela élimine les pénalités associées à la vérification de la sortie. Les paiements sont automatiquement traités et déposés dans votre compte. Cela ne signifie pas que les paiements en ligne sont parfaits. Il y a des frais de transaction et des problèmes de sécurité. Cependant, les avantages l’emportent définitivement sur les inconvénients. Vos paiements en ligne sont plus sécurisés lorsque vous trouvez le bon processeur. Cela peut sembler très digeste, mais nous allons le décomposer en ce guide de paiement en ligne leader en 2020.

Comment fonctionne le traitement des paiements en ligne?

Imaginez simplement que votre paiement en ligne est comme remettre un chèque ou une carte de crédit. Donner une carte au comptoir au moment du paiement équivaut à cliquer sur «acheter» ou «payer» sur les sites Web. Le caissier prendra les cartes de crédit et vérifiera que vous avez les fonds pour couvrir le paiement. Ils vérifient également votre identité en vérifiant quelque chose comme votre permis de conduire. Votre banque transférera ensuite l’argent à la banque du vendeur. L’entreprise est alors informée que tout se passe. L’employé transmet ce message à la caisse derrière la table et vous avez maintenant terminé la vente.

Cela semble compliqué? Ça peut l’être.

Lorsque vous effectuez des paiements en ligne en 2020, la transaction commencera via la passerelle de paiement. La passerelle contacte alors le processeur de paiement. Votre processeur de paiement contactera votre compte marchand et le réseau émetteur de carte de crédit. Selon la carte, le réseau ou la banque émettrice du titulaire de la carte autorisera les transactions. Une fois qu’une autorisation a été approuvée ou refusée, votre compte marchand sera notifié de la même manière qu’un processeur de paiement. Les fonds sont livrés, les marchandises sont expédiées en route et tout va bien pour que le monde se porte bien.

Le processus d’autorisation se déroule généralement en deux étapes:

Votre client achète un article de votre site avec une carte de crédit ou de débit. Ces informations passent par une passerelle de paiement, qui chiffre ensuite les informations pour les garder privées et sécurisées et les envoie au processeur de paiement. . Le payeur vous enverra une réponse indiquant que la vente a été approuvée et demandera à votre banque d’affaires de créditer votre compte.

Une fois que la première étape a eu lieu, qui a lieu en une ou deux secondes, la deuxième étape du processus est la solution:

L’émetteur de la carte transfère les fonds à votre banque d’affaires, qui dépose ensuite l’argent sur votre compte bancaire. Et enfin, les fonds sont à votre disposition.

Quels acteurs sont impliqués dans les paiements en ligne?

Si vous êtes toujours perdu, c’est compréhensible. J’espère que nous pourrons comprendre les choses après avoir déterminé quels principaux joueurs effectueront des paiements en ligne en 2020. PayPal a un travail très clair à expliquer: «Il y a trois principaux acteurs dans le traitement des paiements par carte de crédit et de débit, que ce soit en ligne, par téléphone ou en personne. À une extrémité, vous êtes le propriétaire de l’entreprise ou le commerçant. D’un autre côté, il y a votre client. Et il y a beaucoup de technologie entre les deux qui vous relie. « 

Types de paiement en ligne

Lorsque nous parlerons des paiements en ligne en 2020, nous nous concentrerons principalement sur les cartes de crédit et de débit. Et pour cause. Selon une étude de TSYS, quarante pour cent ont choisi les cartes de crédit, tandis que 35 pour cent ont choisi les cartes de débit. Cependant, il existe de nombreuses autres façons d’accepter les paiements en ligne. Ce sont: les transferts ACH. Il s’agit d’un transfert d’argent électronique entre banques qui passe par un réseau de chambre de compensation automatisé. Les transferts peuvent inclure des transferts de fonds externes, des paiements interpersonnels, des paiements de factures et des dépôts directs des employeurs et des régimes d’avantages sociaux du gouvernement. Débit automatique. Il est utilisé pour les paiements ou commandes récurrents, tels que les cartes de crédit et les factures de service, où la carte de crédit ou le compte bancaire du client est automatiquement débité. Ici, votre smartphone peut être facturé pour le crédit client via une application comme Flint ou Square.Cryptocurrency Reader. C’est eCash, comme Bitcoin. Il n’est pas réglementé, il peut donc être moins cher et plus rapide que les autres paiements car il supprime les courtiers. C’est aussi plus sûr.

Les prix et les frais sont réduits

Il est maintenant temps de réfléchir un peu plus aux taxes et frais associés à l’acceptation de paiements en ligne en 2020. Chaque fois que vous traitez une transaction en ligne, vous devrez payer les quatre frais suivants:

Pourcentage du montant commercial:

Dans ce cas, l’émetteur reçoit un paiement. Ils prennent un pourcentage de chaque vente appelé échange. Ces frais peuvent varier selon l’industrie, le volume des ventes et le type de carte utilisé.

Deuxième pourcentage du montant de la transaction:

L’association des cartes de crédit (Visa, MasterCard, etc.) vous frappera également avec le paiement. C’est ce qu’on appelle l’évaluation.

Un autre 1% du montant de la transaction:

Votre banque d’affaires fera alors la coupe en vous facturant des frais d’abonnement. Ce montant peut également varier selon l’industrie, le volume des ventes, le volume de traitement mensuel, etc.

Montant en dollars pour chaque transaction traitée:

Le processeur de paiement (qui peut également être votre banque d’affaires) facture des frais à chaque fois que vous traitez une transaction (qu’il s’agisse d’une vente, d’un refus ou d’un remboursement – cela n’a pas d’importance) afin qu’ils puissent gagner de l’argent. Il peut également facturer l’installation, l’utilisation mensuelle et même l’annulation du compte. Généralement, ces trois premiers paiements (pourcentages) sont additionnés et déclarés comme un taux d’intérêt unique, tandis que les frais de transaction sont déclarés séparément (par exemple, 2,9%). + 0,30 $).

Les transformateurs peuvent établir leurs tarifs de différentes manières:

Les paiements fixes sont lorsque vous payez un pourcentage fixe du montant total de la transaction. Par exemple, un taux d’intérêt combiné de 2,9% du montant de la transaction + 0,30 $ par transaction vous sera facturé. Vous serez donc facturé 3,20 $ pour une vente de 100 $. La variation plus les prix se produisent lorsque le service marchand vous facture des frais fixes plus des frais de change – par exemple, 2,0% + 0,10 $ plus des frais d’expédition de 1,8%. Cette vente de 100 $ comprenait alors une commission de 3,90 $ en plus de la commission d’échange de 1,8%. Parce qu’il y a plus de 300 frais de livraison différents qui peuvent varier considérablement. Dans une tarification échelonnée, le processeur les prend à environ 300 taux de change et les définit sur trois compartiments (ou niveaux de prix): qualifiés, intermédiaires et non qualifiés que tout le monde trouvera plus faciles à comprendre. Par exemple, les frais pour une vente de 100 $ peuvent varier de 2,50 $ à 3,50 $. Cela dépend simplement de la façon dont il est classé.

Trouver le bon fournisseur de services de paiement pour votre entreprise

J’espère que vous avez maintenant une meilleure compréhension des paiements en ligne en 2020. Maintenant, vous devez trouver un processeur de paiement. Puisqu’il y a des centaines d’options, vous pensez que vous devez considérer les questions ici avant d’embaucher un processeur de paiement.

Caractéristiques du produit

Avez-vous déjà un compte marchand? Sinon, vous aurez besoin du processeur fourni avec le compte marchand afin de pouvoir traiter les paiements, stocker les informations de compte et offrir des cartes-cadeaux à des clients fidèles. À quelle vitesse obtenez-vous les fonds? Plus vite c’est mieux. Le processeur accepte-t-il les paiements auto-canal? Ça devrait. Vous en avez besoin pour traiter les paiements mobiles et les paiements via un terminal virtuel Le processeur est-il facile à intégrer dans les logiciels existants? Il doit automatiser et synchroniser toutes les transactions entrantes avec la comptabilité actuelle, le CRM et les autres environnements logiciels que vous utilisez pour gérer votre entreprise. Avez-vous des clients réguliers? Si c’est le cas, le processeur doit fournir des méthodes de paiement récurrentes. Le processeur gère-t-il plusieurs types de paiements? Plus il y a de méthodes de paiement, mieux c’est. Trouvez un processeur qui accepte ACH ou eCash en plus des cartes de crédit.

Les questions supplémentaires que vous pouvez poser sont:

Le processeur fournit-il des rapports en temps réel? Prend-il en charge plusieurs utilisateurs? Existe-t-il un support spécial? Quels autres services le processeur offre-t-il? Y a-t-il d’autres avantages?

conformité PCI

Le processeur doit également traiter les paiements en toute sécurité. La meilleure façon de le savoir est de vous assurer que le processeur est conforme PCI en demandant: Le pare-feu installe-t-il et entretient-il le processeur? Le processeur met-il régulièrement à jour son logiciel antivirus? Le processus crypte-t-il les données lors de leur envoi en ligne? Les données sont-elles envoyées via une connexion SSL (Secure Socket Layer)? Des systèmes et applications sécurisés sont-ils développés et maintenus? L’accès aux données des titulaires de carte est-il réservé à ceux qui en ont besoin? Chaque personne a-t-elle reçu un identifiant unique qui a accès à un ordinateur? L’accès physique au titulaire de la carte est-il limité? La disponibilité des ressources en ligne et des informations sur les titulaires de cartes a-t-elle été surveillée et contrôlée? Les systèmes et processus de sécurité sont-ils revus régulièrement? Existe-t-il une politique de sécurité maintenue et transparente?

établissement des prix

Enfin, vous devez également savoir combien vous serez facturé chaque fois que vous effectuez un paiement. Comme cela varie d’un processeur à l’autre, la seule façon de le savoir est de demander, par exemple: le processeur vous facture-t-il des frais d’application ou d’annulation? Y a-t-il des frais annuels? Quels sont les frais de transaction? Y a-t-il des frais cachés tels que les frais PCI, les frais terminaux et les frais de bus de paiement? Pouvez-vous louer ou devoir acheter le matériel ou les logiciels nécessaires au traitement des paiements? Combien facturent-ils pour les honoraires conditionnels, tels que les recouvrements? Quel est le modèle de tarification? Est-ce Interchange Plus, Interchange Differential, Flat, Tiered et Billback / ERR? Devez-vous signer un contrat?

Sécurité des paiements en ligne

Les clients se méfient des paiements en ligne en 2020, il est préférable de vous assurer de leur offrir une expérience sécurisée. La conformité PCI est un bon début, mais vous devez également: vérifier chaque transaction en demandant aux clients un code de sécurité ou un numéro CVV au dos de leur carte au moment du paiement; Assurez-vous que la vérification d’adresse (AVS) est compatible. et surveiller les habitudes d’achat des clients et identifier tout ce qui sort de la norme. Par exemple, si l’achat est plus important que la normale. Associez-vous à un fournisseur de services de paiement de confiance qui est digne de confiance, fiable et transparent en ce qui concerne ses mesures de sécurité. En fait, vous ne devriez probablement pas. Si vous voulez, le stocker dans un tiers / serveur en nuage ou utilisateur Crypter tiedot.Kohda vous et votre équipe d’utiliser les technologies de l’information et des stratégies appropriées, ainsi que la plupart des menaces de sécurité communes.

Conditions de traitement des paiements en ligne que vous devez connaître

Enfin, ce guide a utilisé de nombreux termes que vous ne connaissez peut-être pas ou que vous pouvez rencontrer lorsque vous commencez à accepter des paiements en ligne en 2020.

3D secure

Visa, ainsi que la méthode d’authentification mise en place par d’autres organisations de cartes de crédit, doivent leur nom à un modèle à trois domaines (domaine acquéreur, domaine émetteur et domaine d’interopérabilité). Cependant, 3-D Secure protège les clients contre la fraude car il comprend une fenêtre pop-up, il peut ne pas être aussi pratique pour les utilisateurs mobiles.
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Mise à jour du compte

Il s’agit d’un service fourni par les processeurs de paiement qui fournit le numéro de compte mis à jour, la date d’expiration, l’état du compte et les coordonnées des titulaires de carte pour les commerçants. Cela n’est pas utile si vous proposez une facturation récurrente ou un service d’abonnement, car cela peut empêcher les transactions rejetées. Cela permet également de garder vos clients en attente, car ils ne sont pas susceptibles d’annuler un paiement récurrent.

paiements ACH

Abréviation de Clearing Housing automatisé, également appelé eCheques, les paiements ACH permettent aux clients d’entrer leurs informations bancaires pour initier des virements de leur compte bancaire vers le compte du marchand.

Service de vérification d’adresse (AVS)

AVS est un système utilisé pour vérifier l’adresse de facturation du titulaire de carte. Ces informations sont vérifiées en vérifiant l’exactitude des informations fournies à la banque émettrice. Il s’agit de la banque qui a délivré la carte au client. AVS réduit la fraude et est pris en charge par Visa, MasterCard, Discover et American Express.

Acheteur / banque acquéreuse

Il s’agit d’une banque ou d’une institution financière qui gère les paiements par crédit ou débit au nom du commerçant. Il leur incombe d’effacer toutes les transactions et d’effectuer des dépôts sur le compte bancaire lors du traitement des paiements. S’il y a trop de transactions douteuses, la banque réceptrice peut facturer des frais supplémentaires.

autorisation

Il s’agit du processus de validation des fonds disponibles sur votre carte de crédit ou de débit, et est effectué chaque fois qu’une transaction est effectuée. En quelques secondes, la banque émettrice fournit une réponse au commerçant acquéreur avec un code d’autorisation qui l’avertit si la demande est approuvée ou rejetée.

Pas de carte (CNP)

Ce sont des événements où il n’y a pas de vraie carte. Étant donné que les commerçants ne voient pas ou n’obligent pas les clients à fournir un code PIN ou une signature, c’est là que se déroule la plupart des activités frauduleuses. AVS est un code à trois chiffres au dos d’une carte de crédit qui peut être utilisé pour surveiller les activités frauduleuses lors des transactions CNP.

rétrofacturation

Un remboursement sera effectué chaque fois que le client conteste le paiement. Bien que les recouvrements protègent les clients des organisations commerciales méprisables en remboursant l’argent dépensé pour des produits de qualité inférieure, ils ne sont pas favorables aux commerçants car ces recouvrements entraînent des amendes. Pour éviter les rétrofacturations, soyez toujours transparent sur les produits que vous vendez, facilitez les retours, contactez facilement et prenez des mesures pour prévenir la fraude, comme AVS.

Cryptocurrencies

Devises chiffrement utilisé par le lancement de la technologie de cryptage pour sécuriser les transactions entre les deux parties. Ils sont décentralisés, ce qui signifie qu’ils ne sont réglementés par aucun organe directeur.

réduction

Il s’agit du pourcentage de chaque vente que les commerçants doivent payer à votre banque réceptrice pour avoir reçu des cartes de crédit à la consommation. Par exemple, si le commerçant bénéficie d’une remise de 4%, il conservera 96 ​​$ pour chaque tranche de 100 $ de ventes. Le taux d’actualisation est généralement de 1 à 3%. Cependant, ce taux d’intérêt est généralement dû au risque associé aux marchands en ligne. Il est compilé en un pourcentage unique, qui comprend généralement les frais de commutation, d’évaluation et de traitement.

chiffrement

Ce processus comprend le cryptage des informations personnelles du client et le traitement des transactions de paiement. Cela garantit qu’il est suffisamment sécurisé pour transmettre sur Internet. Le chiffrement est également un élément important de la conformité PCI.

Informations de niveau 1

Tous les jetons de carte nécessitent des informations de niveau 1 telles que le numéro de compte, la date de transaction, la quantité d’achat, le vendeur, le code de catégorie, le nom du vendeur, la ville, l’état et le code postal.

Informations de niveau 2 et 3

Pour la plupart des marchands en ligne, les informations de niveau 1 sont suffisantes. Si vous traitez des paiements interentreprises (B2B) ou interentreprises (B2G), vous compléterez les niveaux 2 et 3. Cela comprend la saisie d’informations supplémentaires, telles que votre numéro client, les taux de taxe, les descriptions de produits et les volumes d’expédition.

Compte marchand

Vous aurez besoin d’un compte marchand si vous acceptez les cartes de crédit ou de débit en ligne. La banque débite les fonds au nom de vos clients et les dépose sur votre compte bancaire.

ID marchand

Les transformateurs ou les fournisseurs produisent des numéros uniques pour chaque emplacement marchand. Les numéros identifient le commerçant lors du traitement quotidien des échanges.

Frais et modèles de tarification pour les commerçants

Accepter des paiements signifie payer de nombreux frais de traitement. Le montant dépend de la carte utilisée, du nombre de transactions quotidiennes et du type d’entreprise.

Limite et montant du traitement mensuel

La limite de traitement mensuelle est le montant d’argent que le fournisseur de services marchand permet au marchand de traiter par mois. Le volume de traitement mensuel correspond aux ventes mensuelles de cartes de paiement traitées par le commerçant. Ce chiffre, ainsi que les ventes moyennes de billets, doivent être déterminés dans la demande de traitement des cartes. Ils aident à déterminer les frais de traitement.

Traitement multi-devises

Cela permet aux commerçants de fixer le prix des marchandises dans plusieurs devises afin que les clients étrangers comprennent le prix des marchandises ou des services.

Passerelle de paiement

Il s’agit d’un service comme PayPal qui reçoit une demande de paiement en ligne de votre site Web et la dirige ensuite vers le payeur.

processeur de paiement

Il s’agit d’un service qui vérifie les informations de carte de crédit de l’acheteur et vérifie s’il y a suffisamment d’argent. Les processeurs de paiement géreront l’autorisation et le règlement, y compris le montant qui sera facturé pour chaque transaction. De là, ils transfèrent des fonds de la banque de votre client vers votre banque d’affaires.

Fournisseur de paiement

Les prestataires de paiement utilisent en fait une passerelle de paiement ou des services de processeur de paiement. Vous pouvez connecter une passerelle de paiement et un processeur de paiement.

PCI DSS

Il s’agit d’une abréviation pour les normes de sécurité dans l’industrie des cartes de paiement. Ce sont les règles que les commerçants doivent suivre pour prévenir la fraude par carte de crédit. Les règles incluent le cryptage des données client. Sinon, vous pourriez être condamné à une amende.

Facturation récurrente

La facturation récurrente implique de facturer automatiquement à vos clients un certain montant à certains intervalles.

réserve

Actuellement, les processeurs de paiement ont un pourcentage de la transaction ou un montant fixe sur une période de temps pour réduire le risque de recouvrements ou d’annulations bancaires. Ce n’est pas une redevance. Lorsqu’il n’y a aucun risque, l’argent est déposé sur votre compte.

SSL (Secure Socket Layer)

SSL est un protocole réseau sécurisé pour crypter les données entre un navigateur et un serveur Web. Par conséquent, un tiers ne peut pas intercepter les informations de paiement de votre client.

règlement

Il s’agit de la dernière étape du traitement des paiements. Le règlement aura lieu une fois que les fonds appropriés auront été transférés par l’émetteur de la carte à la banque réceptrice, qui les déposera ensuite sur votre compte marchand.

Terminal virtuel

Un terminal virtuel, comme expliqué dans un précédent article Due, est « un programme qui vous permet de mettre vos informations client sur un formulaire de paiement en ligne ». En d’autres termes, c’est l’équivalent électronique d’un point de vente physique.

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