Bitcoin

Coût réel de l’argent


L’argent n’est plus roi. En Europe, l’utilisation d’espèces physiques devrait diminuer en moyenne de 30% d’ici 2020, les consommateurs passant aux paiements numériques et aux cartes sans contact, reflétant les tendances à long terme aux États-Unis.

La pandémie mondiale de coronavirus n’a fait qu’accélérer la baisse des liquidités. Malgré l’annonce par l’OMS qu’elle ne considère pas l’argent comme une propagation de l’infection, un cinquième des Britanniques ont tenté de blanchir leur argent en désinfectants, craignant qu’elle ne propage Covid-19. Le Britannique moyen est parti sans dépenser de l’argent pendant 44 jours, et beaucoup ont constaté qu’ils ne le manquaient pas autant que prévu.

Une pandémie généralisée a été atteinte dans les applications de paiement favorisées par les jeunes, comme Apple Pay, SquareApp CashApp et PayPal Venmo. La semaine dernière, Visa a prédit un changement «permanent» de l’argent liquide.

Dans le même temps, les banques centrales sont en concurrence pour créer des monnaies numériques alors qu’elles luttent avec des demandes apparemment contradictoires de confidentialité et de sécurité. Certains craignent de laisser les vulnérables derrière eux; d’autres pensent que les crypto-monnaies peuvent être la réponse.

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Florence Road Market est un marché de producteurs en plein air au cœur de Brighton, à la mode et soucieux de sa santé, sur la côte sud du Royaume-Uni. Il vend tout, du pain artisanal et une bouteille de cannelle aux fraises du monde, aux légumes biologiques, à la viande et au fromage.

Les bénéfices du Florence Road Market ont augmenté six fois depuis sa mise en ligne. (Photo: église de Brighton One)

C’est l’une des nombreuses entreprises qui ont dû se déplacer en ligne à la suite d’une pandémie de coronavirus en créant un espace de commande en ligne via le carré des outils de paiement à l’aide d’un outil standard.

« Ce qui est pur en nous dans la transition vers les paiements purement électroniques, c’est que le marché routier de Florence a été délibérément créé comme des espaces analogiques – des marchés de quartier conviviaux où les relations personnelles sont primordiales », a déclaré Ben Szobody, un chef de projet d’église. Brighton, un organisme de bienfaisance géré par le marché.

Mais pour une nouvelle entreprise en ligne uniquement avec des collections en bordure de route et des options de livraison, les bénéfices ont augmenté six fois plus. Les vendeurs ne sont pas pressés de fixer à nouveau leurs arrêts – ils ont gagné de nouveaux clients et ont constaté que les anciens étaient enthousiasmés par les achats en ligne.

Selon Square, c’est une tendance visible dans le monde entier; selon ses propres données, la part des entreprises qui acceptent au moins 95% des paiements par carte augmente rapidement. Un porte-parole de Square UK a déclaré à Decrypt que la société avait vu une grosse erreur dans les entreprises se déplaçant en ligne ou renforçant leur présence sur les plateformes en ligne existantes.

Variation du nombre d’entreprises qui acceptent principalement des espèces avant et après le coronavirus. (Photo: carré)

Risque d’aller au-delà de l’argent

Il est possible d’utiliser des services de paiement en ligne tels que Square et PayPal sans compte bancaire en transférant des fonds sur une carte de paiement prépayée. Mais la plupart des services de paiement sont conçus pour accéder à un compte bancaire, à un smartphone et au haut débit – menaçant d’exclure 8,5 millions de personnes aux États-Unis seulement. Pourtant, les moyens d’obtenir de l’argent disparaissent sous nos yeux.

Rien qu’au Royaume-Uni, il en coûte environ 5 milliards de livres sterling par an (6 milliards de dollars) pour maintenir le réseau de distributeurs automatiques de billets, de livraison, d’entreposage et d’impression nécessaires pour soutenir l’économie monétaire. À mesure que la demande diminue, cela semble insoutenable, les banques concevant des succursales et des distributeurs automatiques de billets, tandis que les commerçants hésitent encore à supporter le coût croissant des paiements en espèces.

Coûts d’utilisation de la trésorerie. (Photo: disponibilité en espèces)

Bien sûr, certaines parties du monde dépendent encore de la trésorerie – 90% des Mexicains préfèrent utiliser la trésorerie pour les transactions en 2018. En Inde, la part de trésorerie par rapport au PIB de 3 billions de dollars du pays était de 49,3% en 2019.

Mais la plupart des banques et des sociétés financières ont intérêt à éliminer progressivement les liquidités; Ils soutiennent que cela signifierait une criminalité plus faible et des recettes fiscales plus élevées, et ils empêchent les clients d’utiliser l’argent comptant pour un paiement lourd.

En Suède, les efforts de l’économie grise dans l’économie formelle comprennent des allégements fiscaux et la promotion de la technologie peer-to-peer, mais beaucoup dépendent encore de l’argent liquide. Le gouvernement suédois a récemment freiné les mouvements d’argent liquide de peur d’aller trop vite. Le Royaume-Uni s’est engagé à protéger la disponibilité des espèces, et aux États-Unis, les États ont déjà commencé à adopter des lois contre la vente au détail en espèces.

Les pays peuvent être divisés en l’une des cinq catégories en fonction de leurs progrès dans les paiements numériques. (Photo: McKinsey)

Guerre contre l’argent ou les gens qui utilisent l’argent?

Le caissier et auteur Brett Scott craint que chaque fois qu’une banque ferme un guichet automatique, il soit plus difficile pour les réseaux financiers gérés par les institutions de sortir. « Ce que nous appelons une » société sans espèces « est en fait une » société bancaire « où les banques interviennent entre chacune de vos transactions et leur permettent de recueillir de grandes quantités d’informations et d’accroître la discipline dans notre vie économique », a-t-il déclaré à Decrypt. La plus grande inspection des banques est le danger qu’elles soient laissées, pense-t-il.

Au Royaume-Uni, la revue Access of Cash Review a appelé le gouvernement, les régulateurs et les banques à prendre des mesures urgentes – en fournissant un accès plus innovant à la trésorerie, à une technologie plus inclusive et à une infrastructure de trésorerie repensée et plus durable – ou au risque de laisser des millions derrière (17% de la population britannique).

En Suède, le nombre de transactions au détail en espèces par habitant a diminué de 80% au cours des 10 dernières années, et en Norvège, la trésorerie n’a représenté que 6% des valeurs. La Grande-Bretagne a environ cinq ans de retard sur les pays nordiques et l’Amérique a dix ans de retard. (Photo: disponibilité en espèces)

L’examen prévoit que le montant en espèces pourrait tomber à seulement 10 pour cent de tous les paiements au cours des 15 prochaines années. Natalie Ceeney, un ancien fonctionnaire et banquier qui a dirigé l’examen de l’avenir de l’argent liquide l’année dernière, estime que la pandémie de coronavirus pourrait avoir accéléré l’épuisement de l’argent liquide dans une décennie.

Selon lui, la transition vers les paiements numériques est une force imparable et peut affecter les citoyens les plus vulnérables – tels que les sans-abri ou ceux qui n’ont pas le statut d’immigrant légal nécessaire pour ouvrir un compte bancaire.

«Pour certaines entreprises où la plupart de leurs clients paient par carte ou par voie numérique, le paiement en espèces est logique», a déclaré Ceeney. Mais cela ne fonctionne pas pour tout le monde. « Tout le monde n’a pas une couverture large bande ou mobile décente ou même un accès à un compte bancaire », a-t-il souligné. « En fait, pour environ 20% de la population britannique, l’argent est toujours une nécessité. Et que se passe-t-il lorsque les systèmes de paiement échouent? Qu’est-ce qu’un repli? »

Tell the Crypto Outside the Blockchain Expo à Londres, avril 2018. (Photo: Adriana Hamacher)

L’Access of Cash Review appelle à plus d’initiatives pour protéger les personnes vulnérables, comme autoriser les paiements numériques avec des codes QR pour les vendeurs Big Issue d’un magazine vendu par les sans-abri.

Le dollar numérique est aussi génial que le dos vert

Le coût d’utilisation de l’argent liquide affecte également de manière disproportionnée la banque. Ils paient des frais plus élevés en espèces et passent plus de temps à utiliser les services.

Plus vous gagnez, moins il vous en coûte pour lever des fonds. (Photo: New Yorker)

La nécessité de protéger les Américains avec des espèces bancaires vulnérables contre le retard dans la transformation numérique de la finance mondiale a appelé à plusieurs reprises à un «dollar numérique». Un tel système fournirait aux gens des comptes en ligne simples et faciliterait le partage des chèques de relance du gouvernement – ou même du revenu de base universel.

Chris Giancarlo, ancien président de la Commodities and Futures Trade Commission des États-Unis, a déclaré plus tôt ce mois-ci que tout dollar numérique devrait fonctionner exactement de la même manière que l’argent physique avec toute la confidentialité et la portabilité qui y sont associées.

Mais tout le monde pense que le dollar numérique n’est pas une si bonne idée, John Berlau, chercheur principal au Competitive Business Institute, a averti que la participation de la banque centrale pourrait entraver les efforts du secteur privé pour améliorer l’inclusion économique grâce aux innovations des crypto-monnaies et des technologies de paiement.

Argent contre carte aux États-Unis. (Photo: carré)

On craint également que les monnaies numériques ne sacrifient la vie privée; Environ 60% des gens pensent qu’il y aurait moins de confidentialité dans une société non monétaire, et 74% pensaient que cela signifierait une plus grande vulnérabilité aux cyberattaques.

Les monnaies numériques des banques centrales (CBDC) pourraient réduire les problèmes de confidentialité et de sécurité des consommateurs quant à leur confiance dans leurs données pour la haute technologie, mais beaucoup ne font pas confiance aux banques. Ils se réfèrent à la CBDC de la Chine, qui permet à l’État de filtrer toutes les transactions et de geler les fonds s’il le souhaite.

Une étude récente de l’Université de Londres offre un peu d’espoir; il fait valoir que l’anonymat de la CBDC peut être atteint sans renoncer au contrôle. L’auteur de l’étude, Geoffrey Goodell, soutient que les CBDC qui incluent des protections planifiées de la vie privée sont considérées comme «plus libres et plus favorables aux entreprises que celles qui reposent sur la confidentialité de tiers».

Mais le directeur de la recherche, Paolo Tasca, soutient que les CBDC ne remplacent pas l’argent liquide, mais sont plutôt une « solution hybride entre les dépôts et l’argent liquide ».

Où laisse-t-il le cryptage?

L’éléphant dans la pièce est, bien sûr, une crypto-monnaie. Les avocats soutiennent que les technologies de cryptage telles que Bitcoin n’exigent pas que leurs utilisateurs fassent confiance à une institution ou sacrifient leur vie privée.

Mais les critiques soulignent une faible participation, l’instabilité et la domination des pirates. « Les jetons Krypto ont des caractéristiques » monétaires « dans le sens où ils sont des » services numériques en ligne « , mais la plupart des gens ne les considèrent toujours pas comme de l’argent », a déclaré Brett Scott. « La distance est encore longue. Allez avant que le chiffrement n’ait aucune chance de résoudre le problème des banques prendre le contrôle du système monétaire.  »

Le succès de Florence Road Market raconte une histoire plus positive. Sa conception de boîte «achetez-en un, donnez-en un» est désormais au cœur des efforts déployés à l’échelle nationale pour créer un réseau alimentaire local plus durable. « Il s’agit certainement d’une fonctionnalité originale numérique qui ne serait pas vraiment possible dans un environnement analogique », a déclaré Szobody. Grâce à son succès, une église de Brighton est désormais ouverte à d’autres paiements numériques, a déclaré Szobody – et cela inclut le cryptage.

Cardano est une chaîne de peuple de contrats intelligents. Cette crypto-monnaie est initialement publiée au-dessous le nom d’Input Output Hong Kong chez Charles Hoskinson et Jeremy Wood, quelques-uns des initial membres de l’équipe d’Ethereum, après rebaptisé Cardano. Cardano essaie de résoudre différents des problèmes les plus intéressants du monde de la cryptomonnaie qui causent des problèmes continus des années, tels que problèmes d’évolutivité et le vote démocratisé. Ils ont le possible de contester la domination d’Ethereum dans le monde des contrats intelligents. Cardano est sur le point de stimuler immaculé langage de programmation similaire à Ethereum ; cependant, elles se concentrent davantage sur l’interopérabilité entre autres cryptomonnaies. Alors que certaines cryptomonnaies sont toutes mordantes par contre pas d’écorce, Cardano est tout le contraire. Ils se concentrent tranquillement sur un software puissant qui sera complètement open-source. L’équipe de Cardano comprend plusieurs des plus puissants cerveaux de l’industrie de la blockchain, et elles cherchent à composer une base solide sur laquelle quelques s’appuyer pour les années à venir.