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La sombre faiblesse des cartes prépayées masque la douleur potentielle du secteur financier



Les cartes de débit prépayées ont ouvert la voie aux achats sans espèces et aux transactions numériques rapides pour des millions de personnes dans le monde. Mais il y a un côté sombre qui rend les processeurs de paiement, les banques et autres émetteurs de cartes comme Google et Apple Inc. vulnérables aux activités criminelles qui peuvent nuire à la réputation et aux performances réglementaires.
Ces cartes prépayées, émises par de grandes banques et autres et opérant dans les réseaux d’organismes de paiement tels que Visa et Mastercard, sont utilisées pour blanchir les produits du crime ou pour financer des complots terroristes. Les victimes d’escroqueries sont obligées de donner des centaines ou des milliers de dollars via les cartes-cadeaux iTunes et Google Play. Et il y a de plus en plus de cartes de débit téléchargeables qui permettent aux détenteurs de bitcoins et autres crypto-monnaies d’utiliser leurs fonds dans l’économie réelle sans vraiment savoir si ces fonds sont le produit d’une activité illégale.
Une popularité croissante
La popularité des cartes prépayées ne montre aucun signe de déclin. Selon Allied Market Research, le marché des cartes prépayées devrait atteindre 3 653 billions de dollars de revenus d’ici 2022, avec un TCAC de 22,7% en 2016-2022.
En payant des frais aux fournisseurs de cartes qui varient en fonction du type de carte utilisé, les consommateurs peuvent les utiliser pour faire des achats chez eux et à l’étranger, les offrir en cadeau ou leur demander de proposer des options de dépôt et d’épargne au lieu ou à côté des comptes bancaires traditionnels. Cette dernière tâche peut être une bouée de sauvetage pour ceux qui autrement seraient exclus des services financiers généraux.
La plupart des cartes de débit téléchargeables utilisent les réseaux des principaux processeurs de cartes, tels que Visa Inc., Mastercard Inc. et Discover Financial Services, pour traiter les transactions. Entre eux, en 2018, les trois sociétés avaient environ 388,7 millions de cartes prépayées en circulation des 50 plus grands émetteurs de cartes aux États-Unis seulement. Le rendement de ces cartes était de 197,71 milliards de dollars, y compris les dernières données de la firme de recherche The Nilson Report.

Kevin Johnson, alors président et chef de la direction, et maintenant chef de la direction de Starbucks Corp, montre à la chaîne de café une carte de débit Visa rechargeable en 2016.
Source: AP Photo

Selon le rapport The Nilson, près de 200 milliards de dollars de cartes prépayées américaines devraient atteindre 352 milliards de dollars d’ici 2022. Cela signifierait une augmentation d’environ 78%, tandis que la consommation totale de cartes devrait atteindre 10086 milliards de dollars contre 7266000 milliards de dollars en 2018, soit une augmentation d’environ 39%.
Les plus grands émetteurs de cartes prépayées aux États-Unis en nombre d’achats sont un mélange de banques mondiales telles que JPMorgan Chase & Co. et de noms moins connus tels que MetaBank NA, The Bancorp Inc. et Green Dot Corp.
Réseaux mondiaux
Parce que les cartes prépayées sont populaires et que beaucoup d’entre elles sont anonymes, les experts en fraude sont de plus en plus préoccupés par le potentiel d’abus, les escroqueries frauduleuses pour blanchir les seigneurs de la drogue et les terroristes.
« Nous voyons ces cartes présentes dans de nombreux crimes, du trafic de drogue au trafic d’êtres humains », a déclaré John Tobon, enquêteur de la sécurité intérieure du sud de la Floride, à l’intelligence du marché mondial de S&P.
Des cartes prépayées ont été utilisées par des terroristes pour payer des factures d’hôtel et d’autres dépenses de manière anonyme, ce qui a conduit aux attaques du Bataclan en 2015 à Paris, tandis qu’un cartel de la drogue mexicain dirigé par Joaquin « El Chapo » Guzman les a couramment utilisées pour transférer de l’argent à travers les frontières nationales.

Le seigneur de la drogue Joaquin « El Chapo » Guzman arrive d’un vol de reddition de représentants américains en 2017.
Source: AP Photo

Une partie de l’attrait des criminels de cartes prépayées est qu’ils peuvent être utilisés pour diviser de grosses sommes d’argent en petites sommes, ce qui permet d’éviter de déclencher des alertes de prévention anti-blanchiment lorsque des fonds sont versés dans le système bancaire et dans l’économie au sens large. C’est du «schtroumpf» nommé par des experts en criminalité financière.
Dans la plupart des pays, les clients qui déposent de gros montants sur un compte bancaire sont tenus de déclarer d’où vient l’argent. Aux États-Unis, par exemple, une banque doit informer FinCEN, le département du Trésor, qui traite les informations financières et la LBC, si un client conclut une transaction en espèces ou une série de transactions de plus de 10 000 $.
Les criminels ont longtemps contourné ces règles en permettant aux «mules» des gens de déplacer de l’argent physique en petites quantités. Mais cela change, selon Tobon.
« Les organisations criminelles qui utilisaient jadis des bulles d’argent se tournent désormais vers les cartes prépayées », a-t-il déclaré.
Zones grises
Rien de tout cela ne va aux perdants et aux législateurs dans leurs efforts continus pour lutter contre la criminalité financière. Dans l’Union européenne, par exemple, la quatrième directive anti-blanchiment interdit le prélèvement de cartes de débit et de cadeaux anonymes de plus de 250 € à la fois. Le montant chutera à 150 euros plus tard en 2020.
Cependant, il existe encore des failles et des pierres d’achoppement.

Le personnel de sauvetage a évacué la femme du théâtre Bataclan à Paris lors d’une attaque terroriste le 13 novembre 2015.
Source: AP Photo

Par exemple, le transfert de plus de 10000 $ en espèces ou d’autres fonds à travers la frontière américaine sans le déclarer – et avec l’intention spécifique de le cacher aux autorités – est un crime avec une peine d’emprisonnement maximale de cinq ans en vertu de la Loi sur le secret bancaire. Les cartes prépayées ne sont pas considérées comme des espèces au sens de la loi. Mais selon Homeland Security Tobon, ils devraient l’être, car cela permettrait aux forces de l’ordre de lutter contre la contrebande transfrontalière, a-t-il déclaré.
Aux États-Unis, les sénateurs des deux principaux partis tentent depuis plus d’une décennie d’introduire une loi exigeant que les cartes prépayées de plus de 10 000 $ soient déclarées aux postes frontaliers. Le sénateur de la République et président de la commission des finances du Sénat, Chuck Grassley, a de nouveau soumis le projet de loi en juin 2019, mais aucun progrès n’a été réalisé.
Un cadeau pour les criminels?
Les criminologues et autres experts en fraude surveillent également de près d’autres types de cartes prépayées – les cartes-cadeaux comme Apple et Google.
Aux États-Unis, plus de 38000 délits signalés en 2019 concernaient des cartes-cadeaux et autres cartes prépayées, qui ont perdu 103 millions de dollars contre 77,9 millions de dollars un an plus tôt, selon la Federal Trade Commission des États-Unis.

« Les escrocs sont toujours à la recherche d’un moyen facile de faire un cadeau rapide. … Les cartes-cadeaux sont attrayantes pour les escrocs car elles peuvent rester anonymes et obtenir de l’argent rapidement », a déclaré un porte-parole de la FTC dans un courriel. « Quand ils mettent la main sur une carte cadeau [PIN], il est très difficile pour le consommateur d’annuler la transaction.  »
Dernièrement, cela a signifié que des escrocs essayaient de profiter de la crise des coronavirus. Plusieurs autorités américaines et organisations de la société civile ont averti les citoyens de se méfier des criminels exigeant un paiement par carte-cadeau pour de faux dons de bienfaisance, du matériel médical ou des demandes de dépôt pour « maintenir » les contrôles de sécurité sociale.
Une fois qu’ils ont obtenu les numéros uniques des cartes-cadeaux, les escrocs les vendent généralement à un prix avantageux sur les sites de revente ou d’enchères.
Les cartes-cadeaux iTunes d’Apple ont été les arnaques les plus signalées en 2018 (23,7%), suivies de Google Play (18,3%), a noté la FTC. L’agence gouvernementale n’a pas pu expliquer pourquoi la fraude par carte-cadeau a augmenté, mais a noté que les chiffres étaient basés uniquement sur les cas signalés et que l’ampleur du problème pourrait être plus grande.

Un problème mondial
Ce n’est pas seulement un phénomène américain. Action Fraud, la division britannique de la fraude et de la cybercriminalité de la police, a déclaré avoir reçu 11329 rapports de fraude sur les cartes-cadeaux iTunes entre avril 2015 et mars 2018. La perte a généré environ 6,6 millions de livres sterling. Les personnes ciblées par l’arnaque ont perdu en moyenne 579 £.

Afficher les cartes-cadeaux iTunes.
Source: AP Photo

Un expert en blanchiment d’argent et en criminalité financière basé à Toronto a été frappé par une fraude par carte-cadeau près de son domicile lorsque sa mère de 70 ans a perdu 10000 $ à des arnaqueurs qui prétendaient être des fonctionnaires des impôts exigeant le paiement rapide d’une facture fiscale impayée.
L’expert s’est entretenu avec Market Intelligence en cas d’anonymat. Comment sa mère-mère ayant une déficience cognitive a été menacée et intimidée de faire plusieurs voyages pendant plusieurs semaines dans des supermarchés et des pharmacies pour acheter au moins 30 cartes-cadeaux. .
« Même quand il a dit qu’il parlait à mon mari et à moi parce que nous comprenons l’économie, l’escroc lui a dit qu’il ne devrait pas le faire parce que nous aurions honte de lui », a déclaré un expert qui a contacté Apple pour en savoir plus sur l’arnaque. , en transmettant le nombre d’une trentaine de cartes-cadeaux à toutes les personnes concernées.
L’expert en fraude se rendrait vite compte de la gravité de la sécurité des cartes prépayées. Non seulement Apple n’a pas pu récupérer d’argent, mais la police n’a également trouvé aucune piste qui pourrait les aider à poursuivre l’affaire.
«Si quelqu’un avait forcé ma mère à retirer des fonds avec son arme à feu, la police aurait enquêté [the case]. … Mais quand il n’y a pas de violence, de fraude [or] Les vols de 10 000 $ ne sont pas seulement quelque chose qu’ils ont les ressources ou la tendance à poursuivre », a-t-il déclaré.
« Il nous est simplement apparu alors [the victim’s] la banque aurait également pu détecter ces milliers de dollars de transactions dans divers magasins de la ville et placer une sorte de blocage sur son compte, car ils étaient certainement en dehors de ses activités normales.  »
La vigilance de l’entreprise?
Selon un porte-parole de Barclays PLC, les banques ont peu de possibilités de protéger les consommateurs contre la fraude par carte-cadeau.
Bien que le compte bancaire contienne des informations générales sur les transactions telles que le montant payé et l’identité du revendeur, il n’indique pas ce qui a été acheté, ce qui rend impossible l’identification de plusieurs achats de cartes-cadeaux, a noté le porte-parole.
Certains supermarchés et autres magasins qui vendent des cartes ont mis en place des politiques pour lutter contre la fraude aux cartes-cadeaux. Par exemple, ils peuvent limiter le nombre de cartes vendues à un individu en une seule transaction, et la formation du personnel peut aider à détecter et à prévenir les schémas d’achat inhabituels.
Quant aux émetteurs de cartes-cadeaux, ni Google ni Apple n’ont répondu aux demandes de commentaires de Market Intelligence. Cependant, les divers experts en fraude ne manquent pas d’idées d’actions qu’ils pourraient prendre au-delà des avertissements d’escroqueries sur leurs sites Web.
John Breyault, vice-président de l’administration publique de la National Consumers League à but non lucratif à Washington DC, a déclaré que Google s’était associé à la ligue pour lancer une campagne d’avertissement de fraude concernant les fraudeurs utilisant des cartes-cadeaux Google Play fin 2019.
Breyault aimerait voir d’autres mesures, telles que des avertissements plus visibles sur l’emballage des cartes-cadeaux, ainsi qu’un changement de politique publique pour limiter la responsabilité des consommateurs en cas de fraude, ainsi qu’une responsabilité limitée ou nulle pour les consommateurs en cas de fraude par carte de crédit. Selon lui, les mesures actuelles signifient que les entreprises semblent avoir «mis toute la responsabilité sur le consommateur» pour éradiquer le problème.
En outre, Apple et Google pourraient exiger que les smartphones des utilisateurs de cartes valident les cartes et les codes, a déclaré Keith Furst, PDG de Data Derivative, une société de conseil basée à New York, spécialisée dans la lutte contre la criminalité financière.
« En d’autres termes, il serait plus difficile pour les escrocs d’utiliser le code seul pour échanger des cartes-cadeaux. Le rédempteur aurait physiquement besoin d’une carte avec le code en main et [artificial intelligence] pourrait aider à identifier les contrefaçons « , a déclaré Furst.
« Ces étapes sont réalisables, mais elles augmenteront le coût pour les géants de la technologie. »
Le défi pour Apple et Google est de trouver un moyen d’intensifier la lutte contre la fraude « sans changer la nature des cartes-cadeaux », a déclaré David Glance, directeur du Center for Software and Security Practice de l’Université de Western Australia. Il a ajouté que la composante anonymat peut être supprimée en créant un compte ou un profil lié à la carte.
crimes de chiffrement
La possibilité de lois plus strictes ne semble pas avoir réduit l’enthousiasme à déplacer les limites des cartes prépayées. Cela inclut l’introduction de nouvelles cartes prépayées pour utiliser les technologies de cryptage à partir de plates-formes telles que Bitcoin, Ethereum et Ripple.
Selon McKay Research, basée au Royaume-Uni, il existe environ 30 produits de cartes de chiffrement disponibles dans le monde. Parmi les émetteurs qui ont introduit ces cartes l’année dernière, on trouve le Tenx Pte de Singapour. Ltd., UK Wirex Ltd et Monolith, et BitPay Inc. aux États-Unis.
Grâce à leur carte, les crypto-monnaies peuvent être converties en monnaie fiduciaire pour acheter des biens et services dans les magasins où Visa et Mastercard sont acceptées. Le prix d’achat est déduit du portefeuille virtuel du titulaire à un taux de conversion basé sur la valeur de la devise de cryptage au moment de la vente.
Cependant, en plus de cette innovation, il existe une autre possibilité d’utilisation abusive criminelle des cartes, notamment en convertissant la crypto-monnaie «sale» générée par des activités illégales en monnaie fiduciaire.
« La facilité avec laquelle ces services de cartes permettent l’échange de cryptage contre des biens et services peut en faire une cible pour les cybercriminels, les fraudeurs et autres opérateurs illégaux cherchant à transformer le cryptage illégal en achats d’épicerie » purs «  », a déclaré David Carlisle, directeur de la cybersécurité mondiale.
Les cartes de chiffrement faisaient partie des objets saisis par la police espagnole en tant que buste de la plus grande force de cybercriminalité en 2018, selon Europol. Le gang serait à l’origine des cyberattaques de Carbanak et de Cobalt, infectant des logiciels malveillants sur les réseaux internes de plus de 100 institutions financières dans plus de 40 pays et permettant aux fraudeurs d’utiliser de l’argent par le biais de retraits et de transferts d’argent aux DAB.
Le gang a volé jusqu’à 10 millions d’euros par attaque dans une opération mondiale qui coûterait environ 1 milliard d’euros au secteur des services financiers.
Non réglementé et inconnu
Les crypto-monnaies non réglementées et échangées de manière anonyme jouent un rôle clé dans les activités criminelles, Dans le sombre réseau. Selon une étude de 2018 de l’Université de Sydney, environ 76 milliards de dollars d’activités illégales sont associés aux bitcoins chaque année, ce qui représente près de la moitié de tous les incidents Bitcoin.
«Ces cartes sales réduisent considérablement le niveau de compétences techniques et financières nécessaires pour transformer une crypto-monnaie« sale »en monnaie fiduciaire», a déclaré Rolf van Wegberg, criminologue et chercheur à l’Université de technologie de Delft, Faculté de technologie, politique et gestion. Aux Pays-Bas.
Alors que la plupart des cartes de chiffrement prépayées exigent que les candidats fournissent une pièce d’identité avec photo et des informations personnelles, van Wegberg a déclaré que les criminels semblaient contourner ces exigences en fournissant des informations personnelles fausses ou incomplètes pour permettre les ventes.
De tels manquements et abus peuvent hypothétiquement atterrir dans des systèmes de paiement, tels que Visa et Mastercard, dans l’eau chaude lorsque les autorités se concentrent sur la LBC et la connaissance client ou les procédures KYC. Western Union Co. a payé plus de 600 millions de dollars en contrats combinés en 2017 et 2018 à divers régulateurs américains pour ne pas avoir combattu les agents qui ont incité des fraudeurs, et une autre société de transfert d’argent Moneygram a donné 125 millions de dollars au ministère américain de la Justice pour fraude et abus. Lacunes dans la LBC.
Les opérateurs de réseaux de paiement pourraient également tomber dans les erreurs des régulateurs si une société de cartes de chiffrement prépayée utilisant leur réseau s’avérait avoir facilité la criminalité, a déclaré van Wegberg.
Cependant, un représentant de Mastercard a déclaré dans une interview que la société avait mis en place les contrôles appropriés et que « Lorsqu’une crypto-monnaie est convertie en fiat, le gestionnaire de programme ou un tiers le fait séparément en dehors de nos systèmes. Mastercard ne participe pas au processus. donnez-nous des cartes.  »
Visa n’a pas répondu à la demande de commentaires.
Les sociétés de cartes de chiffrement prépayées contactées par Market Intelligence ont également déclaré avoir une connaissance approfondie de vos processus clients et des mécanismes solides pour les alerter d’un éventuel blanchiment d’argent, ce qui rend les cartes aussi sécurisées que les cartes de débit traditionnelles. .
« Nous recevons des alertes si les transactions proviennent de transactions en ligne sombres ou de portefeuilles connus avec de telles connexions; nous pouvons savoir si un portefeuille numérique contient une crypte volée précédemment signalée, même si elle ne vaut que 1 $ », a déclaré Matias Lapuschin. Porte-parole de Crypterium Ou, une société de téléphonie mobile estonienne qui a lancé une carte de chiffrement en 2019.
« La banque pourrait-elle faire la même chose avec de l’argent payé au comptoir? Bien sûr que non. »

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