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L’année 2019 a été marquée par l’essor des applications DeFi et des nouvelles banques. Les deux font partie de l’industrie plus large des technologies financières et peuvent changer la façon dont les gens voient et dépensent leur argent. Mais vous ne devriez pas les laisser seuls. Dans cet article, j’expliquerai les différences subtiles entre la finance décentralisée et les applications néo-bancaires.

Une définition très basique

Le problème avec les applications Neopanking et DeFi est qu’il est difficile de déterminer où elles commencent et se terminent. La Fintech est un spectre où différents types de services fusionnent. Voici une définition simplifiée: neobank est une application (mobile, basée sur le Web ou de bureau) qui vous permet de gérer la monnaie fiduciaire de la même manière que les banques, mais sans succursales physiques; Tout est fait en ligne.Service: transferts d’argent, prêts, paiements, retrait ATM, commerce, échange de devises.Le service FiFi est une application (mobile, basée sur le Web ou de bureau) qui vous permet de gérer vos fonctionnalités de cryptage de manière décentralisée – en d’autres termes, via des contrats intelligents. Services: prêts, transferts, paiements, commerce, stockage de biens. Malgré ces deux types, il existe de nombreuses applications fintech qui ne peuvent pas être classées comme DeFi ou néo-banques. J’y reviendrai à la fin de l’article. Maintenant, nous comparons deux types d’applications avec des critères différents. Il est à espérer que le processus indiquera clairement en quoi ils sont similaires à bien des égards mais différents à d’autres. Vous verrez également qu’il n’y a pas de points noirs et blancs nets, mais plutôt de nombreuses nuances de gris.

1) Type de propriété

C’est peut-être la différence la plus évidente. New Banking se concentre sur les transactions avec de la monnaie fiduciaire – USD, Euro, etc. Par exemple, Monzo prend en charge 140 devises fiduciaires. Dans le même temps, la nouvelle banque peut offrir un risque de change de cryptage. Par exemple, Revolut permet à ses clients Premium de convertir le cryptage fiat et de l’envoyer à d’autres personnes dans l’application, même si vous ne pouvez pas faire glisser ce cryptage dans un portefeuille externe. En revanche, les applications DeFi sont conçues pour contrôler le cryptage. L’application DeFi 100% décentralisée ne peut pas fournir de services fiat car il n’est pas possible de convertir le cryptage en fiat et inversement avec des contrats intelligents. Cependant, les projets DeFi doivent donner aux clients un moyen de déposer et de retirer de l’argent fiduciaire s’ils souhaitent réaliser une recherche de masse. Cela signifie que des organisations centralisées sont impliquées dans le processus. Par exemple, Maker vient de signer un accord avec le fournisseur de services de paiement Simplex pour créer une rampe d’accès fiduciaire pour un DAI de pièce stable.

2) Réglementation et licences

La plupart des pays ne réglementent pas les services bancaires virtuels, vous n’avez donc pas besoin d’enregistrer votre nouvelle application bancaire en tant que banque. Au lieu de cela, il peut s’associer avec les bonnes banques et agir uniquement comme une interface. Pourtant, les grandes nouvelles banques ont tendance à obtenir des licences bancaires complètes. Revolut, Monzo et N26 ont tous suivi cette voie. La licence est livrée avec un KYC complet et une procédure d’ouverture de compte appropriée. Vous devez remplir le formulaire d’inscription et soumettre votre identifiant et votre selfie à KYC. L’approbation de votre compte peut prendre plus d’une heure. Les projets DeFi fonctionnent généralement sans licence financière. Vous pouvez emprunter ou prêter votre cryptage et gagner des intérêts – le tout sans donner votre adresse e-mail. Jusqu’à présent, les applications DeFi volent sous le radar des régulateurs, mais on ne sait pas combien de temps cela durera. Si les gouvernements introduisaient l’enregistrement obligatoire du DeFi en tant qu’institutions financières, cela pourrait compromettre l’ensemble du modèle commercial décentralisé. Nous devons juste attendre et voir.

3) Disponibilité

Les différences de disponibilité sont dues aux licences et aux règles réglementaires. Les applications DeFi ne sont pas réglementées, elles sont donc disponibles dans tous les pays où vous pouvez accéder à Internet et au chiffrement. Vous n’avez pas besoin de donner votre nom ou votre adresse à votre application. Les nouvelles banques, en revanche, sont réglementées, elles sont donc soumises à certaines restrictions quant à savoir qui peut et ne peut pas servir. Par exemple, Monzo est uniquement disponible pour les résidents du Royaume-Uni, tandis que Chime est uniquement disponible aux États-Unis. Revolut est disponible pour les résidents de l’Espace économique européen (EEE), de l’Australie, du Canada, de Singapour, de la Suisse et des États-Unis. N26 prend en charge la plupart des pays de l’UE ainsi que les États-Unis.

4) volumes

Le critère de croissance clé pour DeFi est le montant des fonds bloqués dans le contrat intelligent pour chaque application. Vous pouvez trouver ces informations dans DeFi Pulse, par exemple. Le montant est en équivalent USD, il change donc avec les prix de cryptage. Au moment de la rédaction du présent rapport, toutes les applications DeFi avaient un total de 732 millions de dollars verrouillé. Il y a un an, en mars 2019, ce n’était que de 313 millions de dollars. Cela signifie une augmentation de 133% en seulement un an – un chiffre impressionnant. (À la mi-février 2020, lorsque le prix du Bitcoin a dépassé 10 000 $, la valeur a atteint 978 millions de dollars, soit 212% de plus qu’un an plus tôt.)

5) Nom d’utilisateur

Au lieu du nombre d’utilisateurs individuels, DeFi utilise le nombre d’adresses uniques (portefeuilles actifs). Ce nombre a également explosé l’année dernière. En février 2019, Maker – de loin la plus grande application DeFi – ne comptait que 7300 adresses DAI actives. En septembre, il y avait déjà 66 000 adresses, soit 9 fois plus. Dans le même temps, le nombre de portefeuilles Ethereum actifs interagissant avec les applications DeFi a augmenté de plus de 500% en 2019 à 19 000, selon DappRadar. Mais en termes absolus, les chiffres ne sont pas si impressionnants: jusqu’à 1 000 adresses uniques quotidiennes.Lorsque l’on regarde de nouvelles banques, le nombre d’utilisateurs est estimé en fonction du nombre de téléchargements. Le taux de croissance ici n’est pas aussi impressionnant que DeFi, mais les chiffres absolus sont beaucoup plus élevés. Accenture estime que le nombre de nouveaux utilisateurs bancaires a augmenté de 150% en 2019, passant de 7,7 millions à près de 20 millions. C’est 1000 fois plus que le nombre de portefeuilles qui fonctionnent avec les services DeFi.

6) Interface

Les applications Neobanking sont connues pour leur design minimaliste et leur superbe UX. Ils sont également mobiles d’abord, ce qui signifie que la version mobile est toujours une priorité. À première vue, certains, comme Revolut, peuvent sembler compliqués car il y a tellement de services. Mais la qualité globale UI / UX est élevée. Neobanks a clairement montré de gros budgets pour la conception et les tests. En comparaison, de nombreuses applications DeFi semblent et se sentent sans surveillance et pas trop conviviales. Peu d’entre eux ont des applications mobiles originales et il n’y a pas assez de tutoriels et de guides pour débutants. Étant donné la complexité du processus d’emprunt, de négociation ou de transfert sur les plateformes DeFi, cela peut effrayer certains utilisateurs potentiels. Comparez ces deux applications – Monzo et Maker:Monzo mobileL’interface Mono Maker ressemble à une «vraie» application conçue pour être intuitive et confortable à utiliser. Maker a une interface nue avec de nombreux termes déroutants qui n’ont pas été correctement expliqués. Il est clair qu’il est destiné aux utilisateurs de cryptage avancé.

7) Paiements et cartes

La plupart des gens utilisent les nouvelles banques comme moyen de paiement plus facile, plus rapide et moins cher, en particulier à l’international. Vous pouvez payer à l’étranger et envoyer de l’argent à l’étranger au taux interbancaire sans payer les frais de conversion. Vous pouvez à la fois associer votre nouvelle application bancaire à Google Pay ou Apple Pay ou utiliser une carte prépayée neobank. Pendant ce temps, l’industrie DeFi cherche toujours des moyens de rendre les tâches de chiffrement plus rapides et moins chères. Tant qu’il faudra jusqu’à une heure pour exécuter une seule transaction Bitcoin, krypto ne pourra pas rivaliser avec Fiat en tant que mode de paiement universel. Des exemples de projets incluent Lightning Network (BTC, instant), xDai (ETH et DAI, moins de 5 secondes) et Connext (ETH, instant). Il existe également des interfaces et des portefeuilles compatibles avec DeFi qui permettent aux utilisateurs d’intégrer diverses applications DeFi en une seule tableau de bord avec un meilleur design. Essentiellement, ils essaient d’imiter l’apparence des nouvelles banques et du bon UX, mais pour les protocoles DeFi (Compound, Maker, etc.). Dans cette catégorie, nous pouvons nommer Zerion, Argent et DeFiSaver. Crédits: Zerion

8) Emprunter

Le prêt par chiffrement est le service le plus populaire de DeFi, bien qu’il joue toujours un rôle mineur dans la néo-banque. Habituellement, les prêts d’autres utilisateurs (prêts P2P) qui tirent le meilleur parti des intérêts que vous payez. Les prêts DeFi sont toujours cryptés et vous devez assurer la sécurité de divers actifs de cryptage. La garantie est toujours supérieure au prêt lui-même. Cependant, vous n’avez pas besoin de fournir d’informations personnelles ou financières et le prêt est immédiat et automatique. Les taux de prêt Defi varient de 2% à plus de 20%, selon les fonds. Voici un exemple:Crédit: defirate.com Vous pouvez consulter les tarifs actuels ici. De nouvelles banques comme Revolut ou Monzo vous permettent d’obtenir un prêt fiduciaire le jour même, même si ce n’est pas immédiat. La procédure est plus simple qu’avec une banque régulière: neobank vérifiera votre profil et vos informations de crédit et pourra vous demander de fournir un compte de résultat. APR varie de 3,5% à 20%.

9) Gagner des intérêts

Chez DeFi, le prêt n’est que l’autre côté de l’emprunt: les utilisateurs se prêtent entre eux pour gagner des intérêts. Les taux d’intérêt peuvent être très attractifs: par exemple, vous pouvez gagner 8,5% en empruntant DAI avec dYdX. Parce que vous ne savez pas à qui vous prêtez, votre argent est protégé par une haute sécurité. Si l’emprunteur ne rembourse pas ou si le prix de l’immobilier baisse, vous pouvez compenser (vendre) la garantie pour récupérer l’argent. Certaines nouvelles banques proposent également des comptes d’épargne rémunérés. Vous pouvez gagner 1,35% sur Revolut, 1,30% sur Monzo et 1,10% sur Chime.

Bottom Line

Les applications Neobanks et DeFi résolvent toutes deux le même problème: aider les utilisateurs à gérer leur argent de manière indépendante sans aller à la banque ni faire de paperasse. La plus grande différence est que les nouvelles banques ciblent les utilisateurs fiat, tandis que les services DeFi s’adressent aux détenteurs de cryptage. Mais les nouvelles banques ajoutent progressivement des technologies de cryptage à leurs services, tandis que les plateformes DeFi commencent à intégrer le support fiat. En plus de la distribution Fiat / crypto, les deux types d’applications offrent des services similaires. Vous pouvez envoyer, emprunter et prêter de l’argent, payer des achats et échanger des actifs. Est-ce à dire que les deux vont finalement fusionner? Voyons-nous des néo-banques crypto / fiat unifiées qui vous permettent de payer en centaines de devises numériques et fiat, de les convertir librement ou d’acheter des titres symboliques? C’est peut-être la meilleure voie à suivre pour les fintech – une opportunité vraiment excitante.

Roi du monde des crypto-monnaie, Bitcoin est aujourd’hui un nom familier ; pour beaucoup, il sera synonyme de « cryptomonnaie ». Son but est de livrer une version électronique de pair à pair de l’argent liquide pour permettre aux paiements d’être envoyés en ligne dépourvu avoir besoin d’une tierce partie (comme Mastercard). La hausse rapide du cours de Bitcoin est entraîné une explosion du nombre de nouvelle investisseurs de Bitcoin. L’énorme augmentation de l’intérêt s’est accompagnée d’une augmentation du bien des commerçants acceptant Bitcoin comme forme légitime de paiement. Bitcoin se rapproche de son objectif d’être une monnaie acceptée sur la terre entier. Le développement de Bitcoin est dirigé pendant le développeur de Bitcoin Core, Wladimir J. crible der Laan, qui a pris la relève le 8 avril 2014. Les changements de Bitcoin sont décidés démocratiquement chez la communauté.